נקודות מפתח
- ✓ להתחיל מוקדם ככל האפשר - ריבית דריבית עושה את העבודה
- ✓ "חיסכון לכל ילד" הממשלתי דורש בחירה פעילה של מסלול
- ✓ קופת גמל להשקעה - האפשרות הגמישה ביותר לחיסכון פרטי
- ✓ גם 200 שקל בחודש הופכים לסכום משמעותי לאורך 18 שנים
למה כדאי לחסוך לילדים מוקדם
כולנו רוצים לתת לילדים שלנו את ההתחלה הטובה ביותר. לימודים אקדמיים, מקדמה לדירה ראשונה, או פשוט כרית ביטחון כלכלית - כל אלה דורשים כסף. והסוד הגדול הוא שכסף שמושקע לאורך זמן עושה את רוב העבודה בעצמו, בזכות הריבית דריבית.
בואו נראה מספרים: הפקדה של 300 שקל בחודש מלידה ועד גיל 18, עם תשואה ממוצעת של 5% בשנה, תצמח לכ-98,000 שקל. מתוכם, רק 64,800 שקל הם כסף שהפקדתם - השאר (33,200 שקל) הוא רווח מתשואות. זה הכוח של הזמן.
תוכנית "חיסכון לכל ילד" - מה שהמדינה נותנת
מאז 2017, המדינה מפקידה כ-50 שקל בחודש לכל ילד בישראל (מעודכן מעת לעת). הכסף מופקד עד גיל 18, ואז הילד יכול למשוך אותו. להורים יש שתי החלטות חשובות:
1. בחירת גוף חוסך
ניתן לבחור בין קופות גמל (של חברות ביטוח ובתי השקעות) לבין בנקים. ההמלצה הברורה: קופת גמל. הסיבה פשוטה - קופות הגמל משקיעות בשוק ההון ומניבות תשואה גבוהה משמעותית מהפיקדונות הבנקאיים. בתקופה של 18 שנים, ההפרש יכול להגיע לעשרות אחוזים.
2. בחירת מסלול השקעה
מכיוון שמדובר בחיסכון לטווח ארוך מאוד (18 שנים), מסלול מנייתי או אגרסיבי הוא הבחירה המומלצת. היסטורית, מסלולים מנייתיים הניבו תשואה ממוצעת של 7%-10% בשנה - הרבה יותר ממסלולים סולידיים.
חשוב לדעת:
אם לא בחרתם גוף חוסך - הכסף מופקד אוטומטית בבנק שבו מתנהל חשבון קצבת הילדים. וכאן הבעיה: הבנק משקיע את הכסף בפיקדון עם תשואה נמוכה. לאורך 18 שנים, ההפרש בין פיקדון בנקאי לקופת גמל מנייתית יכול להגיע ל-15,000-20,000 שקל לילד. שווה לבדוק ולהעביר אם צריך.
אפשרויות חיסכון פרטי לילדים
מעבר לתוכנית הממשלתית, יש מספר אפשרויות לחיסכון נוסף:
קופת גמל להשקעה
האפשרות המומלצת ביותר לחיסכון פרטי לילדים. אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה על שם ההורה (עם ייעוד לילד) ולהפקיד עד 79,006 שקל בשנה. היתרונות: מגוון מסלולי השקעה, דמי ניהול נמוכים, גמישות במשיכה (בכל עת, עם מס רווחי הון של 25%), ואם ממירים לקצבה בגיל פרישה - פטור ממס.
פוליסת חיסכון (ביטוח חיסכון)
מוצר של חברות ביטוח שמאפשר חיסכון לטווח בינוני-ארוך. דומה לקופת גמל להשקעה, עם הבדלים קטנים: אין תקרת הפקדה, אבל דמי הניהול בדרך כלל גבוהים יותר, ואין אפשרות להמיר לקצבה פטורה ממס. מתאים למי שרוצה לחסוך מעבר לתקרה של קופת גמל.
תוכנית חיסכון בנקאית
חיסכון בריבית קבועה מראש. היתרון: וודאות מוחלטת בסכום. החיסרון: הריבית נמוכה מאוד (בדרך כלל 1%-3% בשנה). מתאים רק למי שמפחד מכל סיכון ומוכן לקבל תשואה נמוכה משמעותית.
קרן נאמנות / תיק השקעות
אפשרות למי שרוצה שליטה מלאה על ההשקעות. קונים יחידות בקרן נאמנות או בונים תיק מניות/אג"ח. היתרון: גמישות מקסימלית. החיסרון: דורש ידע, מס רווחי הון בכל מימוש, ודמי ניהול שעלולים להיות גבוהים.
טיפ זהב להורים
מתנות כספיות מסבים וסבתות, דמי חנוכה, כסף מבר/בת מצווה - במקום שהילד יבזבז, הפקידו חלק (או הכל) לחיסכון ארוך טווח. 5,000 שקל שמופקדים בגיל 13 יכולים להפוך ל-8,000+ שקל עד גיל 21. זו שיחה חינוכית מעולה על ערך הכסף.
טבלת השוואה: אפשרויות חיסכון לילדים
| פרמטר | קופת גמל להשקעה | פוליסת חיסכון | חיסכון בנקאי |
|---|---|---|---|
| תשואה צפויה | 4%-8% | 4%-7% | 1%-3% |
| דמי ניהול | נמוכים | בינוניים-גבוהים | אין |
| נזילות | מיידית | מיידית | לפי תנאים |
| מס על רווחים | 25% | 25% | 25% |
| מתאים ל... | רוב ההורים | סכומים גדולים | שונאי סיכון |
5 טיפים פרקטיים לחיסכון חכם לילדים
- 1 הגדירו הוראת קבע: הדרך הטובה ביותר להתמיד היא אוטומציה. קבעו הוראת קבע חודשית - גם אם זה סכום קטן. כך החיסכון קורה "לבד" בלי שתצטרכו לחשוב על זה.
- 2 בחרו מסלול מנייתי: ל-18 שנות חיסכון, מסלול מנייתי הוא הבחירה הנכונה. נכון, יהיו עליות וירידות, אבל ב-18 שנים השוק תמיד עלה. אל תיבהלו מתנודות קצרות טווח.
- 3 שלבו את הילדים בתהליך: מגיל 10-12 ערבו את הילדים. הראו להם את החיסכון, הסבירו מה זה תשואה, ולמדו אותם על ערך הכסף. זו חינוך פיננסי שישמש אותם לכל החיים.
- 4 בדקו את "חיסכון לכל ילד": רוב ההורים לא בדקו אם הכסף הממשלתי מושקע בצורה אופטימלית. היכנסו לאתר הביטוח הלאומי ובדקו באיזה גוף ומסלול הכסף מושקע. העבירו אם צריך.
- 5 אל תיגעו בכסף: הפיתוי הגדול ביותר הוא למשוך כסף מהחיסכון ל"צורך דחוף". עמדו בפיתוי. מרגע שהכסף יצא - הריבית דריבית נעצרת והנזק גדול. שמרו על חיסכון חירום נפרד.
סיכום: התוכנית המושלמת לחיסכון לילדים
התוכנית האידיאלית משלבת שתי שכבות:
- שכבה 1 - "חיסכון לכל ילד": וודאו שהכסף הממשלתי מושקע בקופת גמל (לא בנק) במסלול מנייתי. זה חינם - רק צריך לבחור נכון.
- שכבה 2 - חיסכון פרטי: פתחו קופת גמל להשקעה והפקידו 200-500 שקל בחודש בהוראת קבע. בחרו מסלול מנייתי. אל תיגעו בכסף.
עם שתי השכבות האלה, הילד שלכם יכול להגיע לגיל 18 עם 100,000-200,000 שקל - התחלה מצוינת לחיים.