נקודות מפתח
- ✓ קרן השתלמות מציעה פטור מלא ממס רווחי הון - הכי טוב בישראל
- ✓ דמי ניהול גבוהים יכולים לאכול עשרות אלפי שקלים מהחיסכון
- ✓ בחירת מסלול השקעה שגוי היא הטעות היקרה ביותר
- ✓ חוסר מעקב שנתי גורם לכם להפסיד כסף בלי לדעת
למה קרן השתלמות היא ה"גביע הקדוש" של החיסכון
לפני שנדבר על הטעויות, בואו נבין למה קרן ההשתלמות נחשבת למכשיר החיסכון הטוב ביותר בישראל. שלוש סיבות עיקריות:
- פטור מלא ממס רווחי הון - בעוד שבחיסכון רגיל תשלמו 25% מס על הרווחים, בקרן השתלמות הפטור מלא (עד תקרה)
- כסף מהמעסיק - המעסיק מפריש 7.5% מהשכר ואתם רק 2.5%. זה כסף חינם שלא הייתם מקבלים אחרת
- נזילות יחסית - אחרי 6 שנים (3 לגמלאים) הכסף נזיל, בניגוד לפנסיה שנעולה עד גיל 60+
ועכשיו לטעויות שאנשים עושים ושעולות להם אלפי שקלים:
טעות #1: להישאר בקרן שהמעסיק בחר
כשמתחילים עבודה חדשה, המעסיק בדרך כלל בוחר את קרן ההשתלמות. ברוב המקרים, הבחירה נעשית לפי הסדר שיש למעסיק עם חברה מסוימת - לא לפי מה שהכי טוב לכם. הבעיה? הקרן שנבחרה עבורכם עלולה להיות יקרה (דמי ניהול גבוהים), עם ביצועים בינוניים, ובמסלול לא מתאים.
מה לעשות:
בדקו את דמי הניהול והתשואות של הקרן שנבחרה. השוו אותה ל-3-4 קרנות מובילות אחרות. אם יש קרן טובה יותר - אתם יכולים לדרוש מהמעסיק להפריש אליה, או להעביר את הכספים בעצמכם. זו זכות שלכם לפי חוק.
טעות #2: דמי ניהול גבוהים מדי
דמי ניהול בקרן השתלמות נגבים בשני אופנים: מההפקדה (עד 4%) ומהצבירה (עד 2% בשנה). המקסימום שמותר לגבות הוא 4%+2%, אבל רוב הקרנות גובות פחות. הבעיה היא שאנשים רבים לא בודקים כמה הם משלמים - ומפסידים אלפים.
בואו נחשב: נניח שחסכתם 200,000 שקל בקרן. ההבדל בין 0.8% דמי ניהול מצבירה ל-0.2% הוא 1,200 שקל בשנה. לאורך 10 שנים, עם ריבית דריבית, ההפרש יכול להגיע ליותר מ-15,000 שקל - וזה רק על 200,000 שקל. ככל שהצבירה גדלה, ההפרש גדל.
מה לעשות:
בדקו בדו"ח השנתי כמה דמי ניהול אתם משלמים. שאיפה: 0% מהפקדה ו-0.1%-0.3% מצבירה. אם אתם משלמים יותר - נהלו משא ומתן או העבירו קרן. סוכן ביטוח יכול להשיג לכם תנאים שלא תשיגו לבד.
טעות #3: מסלול השקעה לא מתאים
זו אולי הטעות היקרה ביותר. רבים נשארים במסלול ברירת המחדל בלי לבדוק אם הוא מתאים להם. הכלל הבסיסי פשוט: אם הקרן נועדה לטווח ארוך (6+ שנים), מסלול מנייתי צפוי לתת תשואה גבוהה יותר מאשר מסלול שמרני.
נתון מדהים: ב-10 השנים האחרונות, מסלולים מנייתיים בקרנות ההשתלמות הניבו תשואה ממוצעת של כ-8%-10% בשנה, לעומת 2%-4% במסלולים אג"חיים. על חיסכון של 200,000 שקל לאורך 10 שנים, ההפרש יכול להגיע ליותר מ-100,000 שקל.
מה לעשות:
אם אתם מתכננים להשאיר את הכסף בקרן ל-6 שנים ומעלה - שקלו מסלול מנייתי. אם אתם קרובים למשיכה (שנה-שנתיים) - עברו למסלול שמרני יותר. לא בטוחים? התייעצו עם מומחה.
טעות #4: לא לפתוח קרן חדשה אחרי משיכה
הרבה אנשים מושכים את הכסף מקרן ההשתלמות אחרי 6 שנים - ולא פותחים מיד קרן חדשה. זו טעות כפולה: ראשית, הם מפסידים את "הטיק-טוק" של ספירת 6 השנים מחדש. שנית, הם מפסידים חודשים של חיסכון פטור ממס.
חשוב להבין: ברגע שפותחים קרן חדשה, הספירה מתחילה מחדש. אם תמשכו את הכסף ביום ראשון ותפתחו קרן חדשה ביום שני - תצטרכו לחכות שוב 6 שנים על הקרן החדשה. אבל אם תפתחו קרן חדשה מספר חודשים לפני שאתם מושכים מהישנה - תחסכו זמן.
מה לעשות:
כבר מהשנה הרביעית-חמישית של הקרן הנוכחית - פתחו קרן חדשה (אפילו עם הפקדה מינימלית). כך כשתמשכו מהקרן הראשונה, השנייה כבר "מתבגרת" ותהיה נזילה הרבה קודם.
טעות #5: חוסר מעקב ובדיקה שנתית
רוב האנשים פותחים קרן השתלמות וחושבים שהעבודה נגמרה. טעות. קרן ההשתלמות דורשת בדיקה שנתית, כמו בדיקת רכב. צריך לוודא שדמי הניהול לא עלו, שהתשואות סבירות ביחס לשוק, שהמסלול עדיין מתאים, ושאין קרנות "רדומות" מעבודות קודמות.
קרנות רדומות הן בעיה גדולה בישראל. מיליארדי שקלים "ישנים" בקרנות שבעליהן שכחו מהן. הקרנות האלה צוברות דמי ניהול שנה אחרי שנה - וה"שוכחים" מפסידים כסף.
מה לעשות:
קבעו תזכורת שנתית לבדיקת קרן ההשתלמות. היכנסו ל"הר הכסף" של משרד האוצר לאתר כספים אבודים. איחדו קרנות ישנות. והכי חשוב - אל תהססו לשנות קרן אם מצאתם אפשרות טובה יותר.
בשורה התחתונה
קרן השתלמות היא מתנה שהמדינה נותנת לכם. פטור ממס, כסף מהמעסיק, ונזילות אחרי 6 שנים. אבל כמו כל מתנה - צריך לדעת לנצל אותה. הימנעו מ-5 הטעויות שתיארנו, בצעו בדיקה שנתית, ואל תתביישו לבקש עזרה מקצועית. ההפרש יכול להיות עשרות אלפי שקלים.