מה חשוב לדעת
- ✓ המדינה מפקידה 57 ₪ בחודש לכל ילד מלידה עד גיל 18 — ואפשר להכפיל את זה
- ✓ הפער בין מסלול בנקאי למסלול מנייתי יכול להגיע ליותר מ-60% תשואה
- ✓ מינואר 2025 אפשר סוף סוף לעבור מבנק לבית השקעות — אבל הכסף הישן נשאר
- ✓ עם ניהול נכון, ההפקדות של 23,000 ₪ יכולות לצמוח ליותר מ-50,000 ₪
57 שקל בחודש שיכולים לשנות את החיים של הילד שלכם
מאז 2017, המדינה מעבירה כל חודש 57 שקל לחיסכון עבור כל ילד בישראל — מרגע הלידה ועד גיל 18. זה לא מענק חד-פעמי, זה הפקדה קבועה שמצטברת לאורך שנים.
נשמע כמו סכום קטן? חכו רגע. על פני 18 שנה, ההפקדות לבדן מסתכמות בכ-12,300 שקל. ואם בחרתם להכפיל (עוד 57 שקל מקצבת הילדים) — מדובר בכ-23,000 שקל.
אבל הקסם האמיתי לא בהפקדות. הוא בתשואה. ושם — ההחלטות שלכם כהורים עושות את כל ההבדל.
שתי החלטות שקובעות הכל
כשנולד ילד, ההורים מתבקשים לקבל שתי החלטות. רבים מדלגים על זה בלחץ של החיים עם תינוק חדש — וזו טעות שעולה כסף רב.
להכפיל או לא להכפיל?
אפשר להוסיף עוד 57 שקל בחודש מתוך קצבת הילדים. זה מכפיל את ההפקדה ל-114 שקל. על פני 18 שנה עם תשואה טובה, ההבדל יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.
איפה לחסוך — ובאיזה מסלול?
אפשר לבחור בין בנק (תשואה נמוכה, סיכון נמוך) לבין בית השקעות (פוטנציאל תשואה גבוה בהרבה). בתוך בתי ההשקעות יש מסלולים שונים: סיכון נמוך, בינוני, גבוה, הלכתי ושרעי.
הטעות שעלתה להורים רבים עשרות אלפי שקלים
הורים שלא ביצעו בחירה פעילה — וזה קרה למאות אלפי משפחות — הופנו אוטומטית למסלול בסיכון נמוך. מסלול שנשמע בטוח, אבל בפועל מספק תשואה עלובה.
ומי שבחר בנק? קיבל תשואה אפילו נמוכה יותר. הנה מה שהמספרים אומרים אחרי חמש שנות פעילות:
טבלת השוואה: בנק מול בית השקעות
הנתונים מבוססים על טווח התשואות שנצפו בשנים 2017-2022 בגופים השונים. התשואות משתנות בין גוף לגוף ובין שנה לשנה.
| מסלול | תשואה מצטברת (5 שנים) | רמת סיכון | למי מתאים? |
|---|---|---|---|
| בנק | 5%-27% | נמוכה מאוד | כמעט לאף אחד (בדיעבד) |
| סיכון נמוך (בית השקעות) | 10%-35% | נמוכה | מי שממש חושש מתנודות |
| סיכון בינוני | 20%-55% | בינונית | אפשרות סבירה |
| סיכון גבוה (מנייתי) | 40%-88% | גבוהה | מומלץ לרוב ההורים |
למה מסלול גבוה דווקא מתאים לילדים?
ילד שנולד היום לא יראה את הכסף עוד 18 שנה. זה אופק השקעה ארוך מאוד. בטווח הארוך, שוק המניות היסטורית מניב תשואה גבוהה משמעותית — למרות תנודות בדרך. ירידות של שנה-שנתיים מתקנות את עצמן. לכן רוב המומחים ממליצים על מסלול מנייתי עבור כסף שלא צריכים לגעת בו שנים רבות.
כמה הכסף באמת שווה? תחזית צמיחה
הנה התמונה המלאה — כמה הכסף יכול לצמוח בתרחישים שונים. ההנחה: תשואה שנתית ממוצעת של 9% (קרוב לממוצע ההיסטורי של מסלול מנייתי).
בסיס: רק הפקדת המדינה (57 ₪/חודש)
- סה"כ הפקדות עד גיל 18: כ-12,300 ₪
- ערך משוער בגיל 18 (תשואה 9%): כ-28,000 ₪
- אם ממתינים עד גיל 25: כ-51,000 ₪
הכפלה: המדינה + קצבת ילדים (114 ₪/חודש)
- סה"כ הפקדות עד גיל 18: כ-23,000 ₪
- ערך משוער בגיל 18 (תשואה 9%): כ-55,000 ₪
- אם ממתינים עד גיל 25: כ-100,000 ₪
הכפלה + תוספת פרטית של 100 ₪/חודש
- סה"כ הפקדות עד גיל 18: כ-44,600 ₪
- ערך משוער בגיל 18 (תשואה 9%): כ-113,000 ₪
- אם ממתינים עד גיל 25: כ-206,000 ₪
- אם ממתינים עד גיל 30: כ-185,000-317,000 ₪
הטריק שהופך 100 שקל בחודש לרבע מיליון
אם הילד מצליח לא למשוך בגיל 18 ומוסיף לזה את חסכונות נוספים — כמו חיסכון צבאי (כ-15,000-20,000 שקל) — הסכום מתקרב ל-200,000 שקל ומעלה עד גיל 25-30. התחלה מטורפת לחיים בוגרים.
* התשואות הן הערכה בלבד ואינן מובטחות. תשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתיד.
מה השתנה בשנים האחרונות (ולמה זה חשוב)
התוכנית עברה שני שינויים מהותיים שכדאי להכיר:
ברירת המחדל שונתה למסלול גבוה
עד אז, הורים שלא בחרו הופנו אוטומטית למסלול נמוך. עכשיו ברירת המחדל היא מסלול גבוה — שינוי חיובי מאוד. אבל זה חל רק על ילדים חדשים. אם הילד שלכם נולד לפני 2023 ולא שיניתם — אתם כנראה עדיין במסלול נמוך.
אפשר לעבור מבנק לבית השקעות
חדשות טובות למי שנתקע בבנק: סוף סוף אפשר להעביר הפקדות חדשות לבית השקעות. הכסף הישן שנצבר בבנק נשאר שם — אי אפשר להעביר אותו. לכן, כל יום שעובר בלי לשנות = עוד כסף שנשאר בבנק עם תשואה נמוכה.
5 צעדים שכל הורה צריך לעשות — היום
לא משנה אם הילד שלכם בן שנה או בן 15 — עדיין אפשר לשפר את המצב. הנה מה לעשות:
בדקו באיזה מסלול אתם היום
היכנסו לגמל-נט או לאתר הביטוח הלאומי ובדקו: באיזה גוף חוסכים, באיזה מסלול, ומה הסכום הנוכחי.
עברו למסלול גבוה (מנייתי)
אם אתם במסלול נמוך או בינוני — שקלו מעבר למסלול גבוה. לרוב הילדים יש עוד שנים רבות עד גיל 18 — מספיק זמן להתאושש מתנודות.
אם אתם בבנק — עברו לבית השקעות
מינואר 2025 זה אפשרי. ההפקדות החדשות יזרמו לבית השקעות עם פוטנציאל תשואה גבוה בהרבה. אל תמתינו.
שקלו להכפיל את ההפקדה
אם 57 שקל נוספים מהקצבה לא ישנו לכם את החודש — הכפילו. ההבדל לטווח ארוך הוא עצום. קראו עוד על סדרי עדיפויות כלכליים למשפחה כדי להחליט.
חנכו את הילד — לא למשוך בגיל 18
זה אולי הצעד הכי חשוב. ברגע שהכסף עובר לילד בגיל 18, הפיתוי למשוך הוא אדיר. אבל המתנה של 5-7 שנים נוספות יכולה להכפיל את הסכום. שיחה אחת על תכנון כלכלי שווה עשרות אלפי שקלים.
דבר אחד שצריך לבדוק בגיל 18: דמי ניהול
בזמן שהתוכנית פעילה, דמי הניהול מפוקחים ונמוכים יחסית. אבל ברגע שהילד מגיע ל-18 והכסף עובר אליו, חלק מגופי החיסכון מעלים את דמי הניהול.
לפני שהילד מקבל את הכסף — בדקו מה דמי הניהול החדשים. אם הם גבוהים, שקלו להעביר לגוף אחר. בשביל זה קיימת רשות שוק ההון — שם אפשר לבדוק ולהשוות.
התמונה הגדולה: חלק מתוכנית כוללת
חיסכון לכל ילד הוא כלי מצוין — אבל הוא רק חלק אחד מהפאזל. כדי לבנות באמת עתיד כלכלי חזק לילד, כדאי לשלב אותו עם כלים נוספים:
- קופת גמל להשקעה לילדים — חיסכון פרטי גמיש עם יתרונות מס
- קרן השתלמות — לא ישירות לילד, אבל משחררת תקציב משפחתי
- חינוך פיננסי — ללמד את הילד על כסף, חיסכון וסבלנות
גם הפנסיה שלכם היא חלק מהתמונה — הורים שמטפלים בפנסיה שלהם בצורה נכונה לא צריכים להסתמך על הילדים בעתיד, ובכך נותנים להם חופש כלכלי אמיתי.
חשוב לזכור
התשואות המוצגות במאמר הן היסטוריות ואינן מבטיחות תשואה עתידית. שוק ההון תנודתי, ויש שנים טובות ושנים פחות טובות. עם זאת, על פני אופק של 18 שנה, הסטטיסטיקה עובדת לטובתכם. המפתח הוא סבלנות ועקביות.